顾客刷卡你付钱？一文读懂信用卡手续费背后的运作机制
过去，人们常说“现金为王”。但如今，这句老话似乎已经不太适用了。
根据统计，2024年，美国有66%的支付是通过信用卡或借记卡完成的。随着餐厅经营者和顾客对科技的接受程度越来越高，大家都逐渐摆脱了对现金的依赖。
表面上看，刷卡支付似乎非常简单：顾客只要在餐厅的POS机上插卡、刷卡或感应支付即可。有时，餐厅也会手动输入卡号（比如电话订单或网上订单）。系统会立即判断卡片是“通过”还是“拒绝”，如果通过，就算交易完成。
不过别担心，这篇文章将为你清晰地解读餐厅信用卡支付的全过程，让你明白从顾客刷卡到商家资金入账，中间到底发生了什么。
信用卡支付中的关键角色
01持卡人（Cardholder）
这是最容易理解的部分。持卡人指的是使用信用卡或借记卡进行消费的顾客。
02商户（Merchant）
商户就是提供商品或服务并接受顾客刷卡支付的餐厅或商家。餐厅并非强制必须接受刷卡支付，但如今绝大多数商家都支持信用卡或借记卡付款。
03支付处理商（Processor）
支付处理商为商户提供技术支持与支付处理服务，让商户可以顺利接受信用卡和借记卡支付。
处理商可以是第三方公司、独立机构，也可能是商户收单银行（Acquiring Bank）的一个部门。
在很多情况下，支付处理商还会提供POS终端设备（例如刷卡机、平板收银机、无线POS系统等），供商家使用。
在这里， 我们不得不提到ZBS POS啦!
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无论您是初开餐厅，还是已有多年经验的老板，ZBS POS都能为您量身定制最合适的刷卡解决方案。
发卡组织
04收单行（Acquiring Bank）
收单行，也叫商户银行。这是商户开户并存放资金的银行。
收单行的主要任务是将商户的交易信息传递给发卡行（Issuing Bank）以获得资金。在某些情况下，收单行也可能同时担任支付处理商的角色。
05卡组织（Card Networks）
卡组织（又称“卡品牌”或“卡协会”）是运营整个支付网络的机构，它们制定交易规则并收取部分手续费。
可以把它们想象成连接发卡行与收单行的“高速公路”。最常见的卡组织包括：
Visa
Mastercard
Discover
American Express
Consumers need credit card reform | Payments Dive
06发卡行（Issuing Bank)
发卡行（又称“发卡银行”）是向顾客发行信用卡或借记卡的金融机构。
它负责在交易中批准或拒绝支付请求。在美国，American Express 和 Discover 既是卡组织，也是自己的发卡行。
餐厅信用卡交易是如何进行的？
了解了这些“幕后角色”之后，我们来看看实际交易的全过程。
一笔完整的刷卡交易可分为三个主要阶段：
① 授权（Authorization）
② 验证（Authentication）
③ 结算（Settlement）
阶段一：授权（Authorization）
当顾客在餐厅付款时，这个阶段就开始了：
- 顾客的卡片被刷卡、插卡或感应支付；
- 终端设备将顾客的卡片信息实时发送至收单行；
- 收单行收到信息后，将其转发至对应的卡组织；
- 卡组织核对信息，并将授权请求发送给发卡行。
- 请求内容包含：卡号、有效期、安全码、账单地址、交易金额等。
阶段二: 验证（Authentication）
接下来轮到发卡行出场：
- 发卡行检查卡片的有效性，并核实顾客账户是否有足够的余额或信用额度；
- 根据检查结果，发卡行批准或拒绝这笔交易；
- 审核结果沿着原路径传回商户；
- POS机显示“交易成功”或“交易被拒”，餐厅打印出收据交给顾客。
对顾客来说，这个过程通常在几秒钟内完成。
阶段二: 结算（Settlement）
虽然顾客已经签完单离开了，但对于餐厅来说，资金还没真正到账。
接下来是最后的结算步骤：
- 餐厅每天营业结束后，会将当天所有“已批准”的交易打包成一个批次（Batch），发送给收单行；
- 收单行把这些交易数据提交给卡组织；
- 卡组织再将每笔交易转交给对应的发卡行；
- 发卡行在24～48小时内，将交易金额（扣除部分手续费后）汇款给收单行；
- 收单行最后将钱（减去服务费与处理费）存入餐厅的银行账户中。
到此，一笔完整的信用卡交易才算真正完成。
看似简单，实质精密
从顾客的那一声“滴——”开始，到资金真正进入商户账户，这一连串流程涉及多方系统——每一步都在瞬间完成、毫无延迟。
这背后是支付网络、银行系统、卡组织和POS终端的高效协作。所以，虽然刷卡只是一瞬间，但它是一套复杂、安全、成熟的金融机制。
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